生活防衛費はいくら必要？初心者向けに考え方を解説

生活防衛費とは、急な収入減、病気、転職期間、家電の故障、引っ越しなど、予定外の出来事に備えるためのお金です。

目安としては、まず生活費の3〜6か月分から考えると整理しやすいです。ただし、必要な金額は人によって変わります。一人暮らしなのか、家族がいるのか、固定費が高いのか、収入が安定しているのかによって、安心できる金額は違います。

大切なのは、いきなり完璧な金額を貯めようとしないことです。まずは毎月の生活費をざっくり把握し、固定費を整えながら、少しずつ生活防衛費を作っていく方が続けやすくなります。

yutoritool.jpでは、投資や副業を考える前に、まず毎月のお金の流れを整えることを大切にしています。生活防衛費は、その土台になるお金です。

生活防衛費は、日常の買い物や旅行のためのお金ではなく、生活を守るために置いておくお金です。急に仕事を休む必要が出たとき、転職活動が長引いたとき、家電が壊れたときなどに使います。

貯金と生活防衛費は似ていますが、役割を分けて考えると管理しやすくなります。貯金の中でも、すぐに使える場所に置いておく緊急用のお金が生活防衛費です。

生活防衛費があると、予定外の出費があっても、すぐにカード払いや借入に頼らずに済む可能性が高まります。

生活防衛費の目安としてよく使われるのが、生活費の3〜6か月分です。毎月の生活費が20万円なら、3か月分で60万円、6か月分で120万円になります。

ただし、この目安はあくまで考えるためのスタートです。収入が安定している会社員と、収入が変動しやすい働き方の人では、必要と感じる金額が変わります。

また、家族がいる場合や固定費が高い場合は、少し多めに考える方が安心しやすいです。

生活防衛費の必要額は、全員同じではありません。毎月の生活費が低い人は必要額も少なくなりやすく、固定費が高い人は多めに必要になりやすいです。

また、会社員、公務員、自営業、フリーランス、扶養家族の有無などによって、収入が止まったときの備え方も変わります。

不安を大きくしすぎる必要はありませんが、自分の生活に合わせて目安を調整することが大切です。

生活防衛費を考えるには、まず毎月いくらで生活しているかを知る必要があります。とはいえ、最初から細かい家計簿をつける必要はありません。

家賃、スマホ代、光熱費、保険、サブスク、食費、日用品、交通費などをざっくり合計するだけでも、生活防衛費の目安を出しやすくなります。

お金の管理は、最初から完璧な家計簿を作ることではありません。まずは、毎月のお金の流れをざっくり把握するだけでも十分です。

• ✓家賃や住宅ローンの金額を確認した
• ✓スマホ代・通信費を確認した
• ✓電気代・ガス代・水道代の平均を確認した
• ✓保険料やサブスクを確認した
• ✓食費と日用品のざっくり平均を確認した
• ✓交通費や医療費の目安を確認した
• ✓毎月最低限必要な生活費を合計した

生活防衛費の目安は、毎月の生活費をもとに考えます。つまり、固定費が高いほど、必要な生活防衛費も大きくなります。

たとえば、毎月の固定費を10,000円下げられると、6か月分の生活防衛費で必要な金額も60,000円少なくなります。固定費の見直しは、毎月の支出を減らすだけでなく、備えるべき金額を小さくする効果もあります。

食費や趣味を無理に削るより、使っていないサブスクや不要なオプションから確認する方が続けやすい場合があります。

生活防衛費を作ると聞くと、数十万円から百万円以上を一気に貯めないといけないように感じるかもしれません。しかし、最初から大きな金額を目指すと、途中でしんどくなりやすいです。

まずは1か月分、その次に3か月分、余裕が出てきたら6か月分というように段階を分けると続けやすくなります。

毎月5,000円でも、1年続ければ60,000円です。小さくても、緊急時に使えるお金が増えていることには意味があります。

生活防衛費でよくある失敗は、普段使うお金と同じ口座に置いたままにすることです。残高が多く見えると、外食や買い物で少しずつ使ってしまい、いざというときに足りなくなる場合があります。

生活防衛費は、普段の生活費とは別の口座や別の場所で管理すると守りやすくなります。

生活防衛費は、すぐに使えることが大切です。そのため、基本的には普通預金など、必要なときに引き出しやすい場所で管理する考え方が向いています。

増やすことを目的にして、すぐに引き出せない商品や価格が大きく変動するものに入れてしまうと、必要なときに使いにくくなる場合があります。

生活防衛費は、利益を狙うお金ではなく、生活を守るためのお金として分けておくと判断しやすくなります。

• すぐに引き出せる口座に置く
• 普段使いの生活費口座とは分ける
• 価格が大きく変動するものに入れすぎない
• 使ったら少しずつ補充する
• 目標額に達したら、次の貯金目的を考える

生活防衛費を作る第一歩は、今の生活費を把握することです。完璧な家計簿は必要ありません。まずは、最低限の生活に必要なお金をざっくり確認しましょう。

以下のチェックリストを使うと、生活防衛費の目標額を決めやすくなります。

• ✓毎月の最低生活費をざっくり計算した
• ✓生活費3か月分の目安を出した
• ✓生活費6か月分の目安を出した
• ✓普段使う口座と生活防衛費用の口座を分けた
• ✓固定費やサブスクを確認した
• ✓半年以内に発生する特別費を確認した
• ✓毎月いくら貯めるか決めた
• ✓生活防衛費を使う条件を決めた

生活防衛費は、いきなり6か月分を目指さなくても大丈夫です。まずは1か月分、その次に3か月分、余裕が出てきたら6か月分というように段階を分けて進めましょう。

同時に、固定費を見直して毎月の生活費を少し軽くしておくと、必要な生活防衛費の目安も下げやすくなります。

1. 1毎月の最低生活費をざっくり計算する
2. 2生活費1か月分を最初の目標にする
3. 3生活防衛費用の口座を分ける
4. 4固定費やサブスクを確認する
5. 5毎月の貯金額を無理のない範囲で決める
6. 63か月分、6か月分へ段階的に増やす

生活防衛費は、急な収入減や大きな支出に備えるためのお金です。まずは生活費の3〜6か月分を目安にしつつ、自分の家族構成、働き方、固定費に合わせて調整しましょう。

大切なのは、最初から完璧な金額を用意しようとしないことです。まずは生活費1か月分を目標にし、固定費を整えながら少しずつ増やしていくと続けやすくなります。

生活防衛費があると、予定外の出来事が起きたときも落ち着いて判断しやすくなります。毎月のゆとりを作るためにも、まずは今の生活費を確認するところから始めてみましょう。